В Україні, варіанти для збереження та інвестицій дещо обмежені. Щоб зберегти вартість своїх заощаджень, люди зазвичай конвертують гривню у більш стабільні іноземні валюти, такі як долар США або євро. Хоча ощадні рахунки доступні як у національній валюті, так і в основних світових валютах (долар, євро, фунт), відсоткові ставки, як правило, низькі і часто не покривають рівень інфляції відповідної валюти.
Однак Велика Британія пропонує набагато ширший спектр інвестиційних можливостей.
Ощадні рахунки у Великій Британії: строкові та з миттєвим доступом
По-перше, розглянемо стандартні ощадні рахунки у фунтах стерлінгів. Строкові ощадні рахунки (Fixed-term savings accounts) дозволяють зафіксувати ваші гроші на певний період — 1-2 роки, але також можна знайти 6 місяців або 9 місяців.
В якості альтернативи існують ощадні рахунки з "миттєвим доступом" (instant access savers), які дозволяють поповнювати та знімати кошти в будь-який час. Зазвичай вони пропонують нижчі відсоткові ставки, ніж строкові рахунки. Сприймайте їх як щось схоже на поточний рахунок з нарахуванням відсотків на залишок; головна відмінність полягає в тому, що для використання грошей вам зазвичай потрібно переказати їх назад на ваш основний витратний рахунок.
Отримані відсотки можуть оподатковуватися, залежно від вашого загального річного доходу. Ви можете перевірити свій статус щодо персональної податкової пільги (Personal Allowance), використовуючи податковий калькулятор на вебсайті HMRC.
Мій погляд та досвід з ощадними рахунками (2022-2025)
Хоча рахунки з миттєвим доступом зазвичай пропонують нижчі ставки, я використовую їх для свого резервного фонду (emergency fund) через легкий доступ до коштів. Ощадні рахунки ідеально підходять для середньострокових цілей (1-2 роки), таких як купівля будинку чи машини, ремонт, відпустки тощо. Для довгострокових цілей (5+ років) акції (Stocks and Shares) або інші інвестиційні інструменти можуть забезпечити кращу прибутковість.
Що таке ISA? Податкові обгортки для інвестицій у Великій Британії
Індивідуальні ощадні рахунки (ISA) — це потужні "податкові обгортки", які дозволяють заощаджувати та інвестувати до £20,000 на податковий рік без сплати податку на прибуток. Два основних типи — це грошові ISA (Cash ISAs) та інвестиційні ISA (Stocks & Shares ISAs). Ви можете розділити свій ліміт у £20,000 між різними типами (включаючи LISA). Наприклад, ви можете покласти £10,000 на грошовий ISA та інвестувати решту £10,000 в інвестиційний ISA.
Примітка: Уряд прагне заохочити більше інвестицій у фондовий ринок, тому, починаючи з квітня 2027 року, річний внесок на грошові ISA (Cash ISA) буде обмежено сумою £12,000 для осіб віком до 65 років.
Мій погляд та досвід з ISA (2022-2025)
Особисто я не думаю, що запропоноване обмеження для Cash ISA негативно вплине на багатьох людей. Якщо ви не плануєте виходити на пенсію в найближчі 5-10 років, вам, ймовірно, краще нарощувати статки через акції (Stocks & Shares). (І навпаки, якщо ви незабаром виходите на пенсію, часто розумно змінити портфель з "ризикового" на "консервативний"). Я задалася питанням, хто ці люди хто буде використовувати весь свій ліміт на грошовий ISA. На мою думку, це зазвичай приваблює тих, хто вже диверсифікував свій портфель в інших активах і шукає гарантовані прибутки від грошових заощаджень які будуть звільнені від податків.
Lifetime ISA (LISA): топ-апи від держави для першого житла
Рахунки Lifetime ISA розроблені для тих, хто купує житло вперше, або для тих, хто заощаджує на пенсію (кошти можна зняти без штрафів у віці 60 років). Відкрити його може будь-хто віком від 18 до 39 років. Ви можете інвестувати максимум £4,000 на рік, і уряд додасть 25% бонусом до ваших внесків. Наприклад, якщо ви заощадите £2,000, уряд додасть £500; якщо ви заощадите повні £4,000, ви отримаєте £1,000 бонусу.
Важливо, що внески в LISA враховуються у ваш загальний ліміт ISA в £20,000. Це означає, що якщо ви вкладете £4,000 в LISA, у вас залишиться £16,000 для інших типів ISA.
Застереження:
- Вартість житла, яке ви купуєте, не повинна перевищувати £450,000.
- Якщо ви знімете гроші з будь-якої іншої причини (до 60 років), ви сплатите штраф у розмірі 25%. Через математичні особливості цей штраф означає, що ви отримаєте назад менше, ніж вклали.
- Ви можете продовжувати робити внески до досягнення 50-річного віку.
Цікаво що навіть якщо ви вже купили своє перше житло, ви можете відкрити LISA знову і отримувати 25% бонусу від уряду і зняти гроші у 60 років. Чи варто це робити - питання окреме і буде висвітлено в наступному пості про пенсії.
Мій погляд та досвід з LISA (2022-2025)
На мою думку, LISA — це чудовий варіант для купівлі першого житла, за умови, що ви не купуєте його в Лондоні, де ціни часто перевищують ліміт у £450k. В іншому випадку це може бути корисним інструментом пенсійних заощаджень завдяки урядовому бонусу. Однак, якщо ви тримаєте кошти так довго, інвестиційний LISA (Stocks & Shares LISA), як правило, є кращим за грошовий LISA (Cash LISA) для потенційного зростання.
Premium Bonds: безподаткові заощадження з щомісячним розіграшем відсотків, як призів
Premium Bonds пропонують спосіб безпечно зберігати готівку (до £50,000). Замість отримання гарантованих відсотків ви берете участь у щомісячному розіграші призів. Призи варіюються від £25 до £1 мільйона, хоча шанси виграти головний приз малі. Ключова перевага полягає в тому, що всі виграші не оподатковуються.
Мій погляд та досвід з Premium Bonds (2022-2025)
Я вважаю, що Premium Bonds мають сенс, якщо:
- Ви є платником податків за вищою ставкою (higher-rate taxpayer) і вже вичерпали інші варіанти податкових пільг, такі як ліміт ISA та пільга на заощадження (personal savings allowance).
- Вам потрібно зберігати кошти в готівці — наприклад, як резервний фонд або для покупки в короткостроковому майбутньому.
Найгірший сценарій — ви нічого не виграєте, і ваші заощадження фактично втрачають вартість через інфляцію. При середньому везінні та середній інвестиції в £20,000 люди, як правило, виграють невеликі суми (наприклад, £25–£100). Прибуток залежить від того, скільки ви тримаєте, як довго ви тримаєте, і, звичайно, від удачі. Мартін Льюїс пропонує чудовий калькулятор Premium Bonds, який може допомогти оцінити ваші ймовірні виграші.